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【行業(yè)資訊】緩解小微企業(yè)融資難 金融科技開出“良方”

發(fā)布時間:2019-12-19瀏覽人數(shù):

            超過7500萬家的小微企業(yè),是我國實體經(jīng)濟(jì)的重要支柱和活力源泉,在推動經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮出重要作用。然而,近兩年來,隨著全球經(jīng)濟(jì)不確定因素增多,國內(nèi)經(jīng)濟(jì)長期積累的風(fēng)險隱患加速暴露,小微企業(yè)“經(jīng)營難、融資難”的問題有所加劇。金融科技的發(fā)展,為解決小微企業(yè)融資難這一問題創(chuàng)造了新希望。事實證明,受益于金融科技創(chuàng)新,全新的服務(wù)模式正加速形成,加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用,可以顯著提升小微企業(yè)信貸投放效率,提升風(fēng)險管理水平,促進(jìn)金融服務(wù)惠及更多中小微企業(yè),推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

小微金融供給難題待解。據(jù)中國人民銀行10月底公布的2019年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示,2019年三季度末,普惠小微貸款余額11.27萬億元,同比增長23.3%,前三季度增加1.77萬億元,同比多增8097億元。可以看到,我國小微企業(yè)貸款余額增幅不低,金融機(jī)構(gòu)信貸支持和傾斜力度也在持續(xù)加大。但在小微企業(yè)融資環(huán)境持續(xù)改善的同時,融資難題卻依然存在,未得到根本性解決。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,事實上,我國小微企業(yè)的金融需求是廣泛存在的,雖然市場很大,但大部分仍難以得到滿足,金融供給與小微企業(yè)融資需求不匹配的難題依舊突出。“小微企業(yè)融資難、融資貴這一問題的形成是多方客觀原因造成的。”電融數(shù)科創(chuàng)始人兼CEO陳瑞貴表示,小微企業(yè)信貸主要是指普惠型的小微貸款,單戶授信基本上在1000萬元以下,具有“短、小、急、頻”的特點,對資金的流動性和時效性要求較高。而長期以來,以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),主要將國有企業(yè)和大中型民營企業(yè)作為重點服務(wù)對象,面對信用信息不完善、無抵押的小微企業(yè),往往難以操作,再加之銀行相對復(fù)雜的審核流程和放款程序,事實上難以滿足小微企業(yè)急、頻的融資需求,因此,存在于銀行機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間的資金梗阻仍未有效疏通。

數(shù)字技術(shù)助小微信貸破局。相關(guān)支持小微金融服務(wù)政策的大力推動以及自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要,越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在改變以往對小微企業(yè)融資的態(tài)度,核心的問題已經(jīng)不是想不想做,而是怎么樣做好小微金融服務(wù)。事實上,造成小微企業(yè)融資難很大的原因在于銀行和小微企業(yè)之間的信息不對稱,面向小微企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù),如何控制成本是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨的難題。因為小微信貸單筆額度較小,對于銀行而言,運(yùn)營成本過高,如果沒有高效的數(shù)字化信貸技術(shù)做支撐,小微金融服務(wù)就難以做到下沉。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用,可對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新,提升傳統(tǒng)金融服務(wù)的觸達(dá)率和效率,降低金融產(chǎn)品及服務(wù)成本,這一技術(shù)為解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題開出了“良方”。數(shù)字化的小微信貸服務(wù)是一片藍(lán)海。從技術(shù)層面來看,一方面,金融科技手段可以優(yōu)化貸前審核環(huán)節(jié),通過大規(guī)模的分布式數(shù)據(jù)庫集群部署,以機(jī)器審核代替人工審核,可加速審批流程和放款速度;另一方面,數(shù)字技術(shù)可幫助銀行進(jìn)行信貸決策,降低獲客成本、運(yùn)營成本,高效締結(jié)小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的供需關(guān)系。此外,在數(shù)字化手段驅(qū)動下,利用人臉識別、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備指紋等技術(shù),反欺詐技術(shù)也可從人工檢測模式升級到規(guī)則引擎、黑白名單等模式,有效攔截個體欺詐和團(tuán)伙欺詐,降低風(fēng)險。

開放與合作創(chuàng)造更多可能。金融科技不僅在拓展小微金融服務(wù)的廣度和深度,同時,在實際應(yīng)用中也深刻改變著金融生態(tài)。毋庸置疑的是,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍是小微企業(yè)信貸服務(wù)最重要的供給主體。在科技的支撐下,銀行也更有動力和能力做好小微金融業(yè)務(wù)。近兩年來,大型商業(yè)銀行加快零售業(yè)轉(zhuǎn)型,并依托于強(qiáng)大的資金實力加大科技研發(fā)投入,組建科技團(tuán)隊落地新技術(shù),以期緩解中小微企業(yè)融資困境。而需要看到的是,一些中小銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面,囿于科技能力尚顯不足等多種因素,難以獲得較明顯的成效。為了更好地建設(shè)普惠金融生態(tài)體系,讓更多小微群體獲得融資服務(wù),業(yè)內(nèi)的共識是,加大銀行機(jī)構(gòu)和金融科技公司之間的配合很重要,通過開放和合作,讓更多的小微企業(yè)受益。金融科技公司是指通過輸出技術(shù)或提供場景,與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營銷、獲客、風(fēng)控、運(yùn)營等領(lǐng)域開展合作的企業(yè)。金融科技公司可面向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)輸出流量、數(shù)據(jù)服務(wù),還可以為小微融資提供涵蓋系統(tǒng)建設(shè)、跟蹤運(yùn)營等一攬子解決方案。安永咨詢公司在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),有56%的中小微企業(yè)正在使用金融科技企業(yè)提供的支付和銀行賬戶服務(wù),通過金融科技企業(yè)獲得融資的中小微企業(yè)占比達(dá)到46%。而需特別注意的是,銀行金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司之間的合作必須建立在合規(guī)基礎(chǔ)之上。10月份,北京銀保監(jiān)局出臺了《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知》,其中明確提到,銀行須加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理,對合作機(jī)構(gòu)建立準(zhǔn)入、評估和退出機(jī)制。嚴(yán)禁與以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作。業(yè)內(nèi)人士表示,銀行與金融科技公司進(jìn)行合作時,尤其是大數(shù)據(jù)平臺,需嚴(yán)格確認(rèn)數(shù)據(jù)經(jīng)過授權(quán),數(shù)據(jù)使用規(guī)范,確保用戶隱私、數(shù)據(jù)安全,在合規(guī)、合法基礎(chǔ)上達(dá)成合作,解決小微企業(yè)融資難題。

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